信貸管理

什么是信貸管理

信貸管理是指按照現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定和政策根據(jù)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性三原則對(duì)貸款進(jìn)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的過(guò)程。因此，信貸管理是實(shí)現(xiàn)貸款安全性、流動(dòng)性和效益性三大基本原則的根本保障。同時(shí)對(duì)貸款對(duì)象和條件、貸款人和借款人的權(quán)利義務(wù)、禁止貸款的對(duì)象以及其他特別規(guī)定作出明確要求，是從事信貸工作人員必須了解和掌握的基本方法和規(guī)范。

局限性

信貸管理方式是一種被動(dòng)的、適應(yīng)性的策略。這些信貸管理方法存在以下局限性：

(1)關(guān)于貸款的決策行為是事前判斷，貸款存續(xù)期間借款人因素變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素沖擊都是不可預(yù)知的。由于信用分析存在信息有限性和有效性問(wèn)題，銀行貸款營(yíng)銷、貸款審核、貸款審批人員的經(jīng)驗(yàn)法則和定性分析對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)和借款人信用的主觀判斷存在預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)低靡時(shí)期抵押品和擔(dān)保品的實(shí)際抵補(bǔ)能力等，決定了信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作在第一層面存在難以克服的外部制約因素。

(2)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必然存在地域上、客戶關(guān)系上、專業(yè)領(lǐng)域上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，由此形成銀行放貸業(yè)務(wù)相對(duì)集中于若干特定類型和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關(guān)系和維持原有業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實(shí)障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營(yíng)銷成本問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)地域的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷隊(duì)伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)等。

(3)銀行信貸管理的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)收益的最大化，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)為資本收益率水平的有效增長(zhǎng)。由于發(fā)放貸款后，銀行沒(méi)有積極管理信貸資產(chǎn)的途徑或工具，資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)信貸資產(chǎn)不能產(chǎn)生預(yù)期收益，甚至形成呆賬、壞賬。差的情形是，銀行不能獲得經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的增值收益;最壞的情形是，持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的信用狀況持續(xù)惡化，卻沒(méi)有行之有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施和止損安排，導(dǎo)致信用損失消蝕了貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金和銀行資本金。